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消费金融加强风控建设势在必行

发布时间:2017-09-28 分类:趋势研究

数据显示,国内以车贷和消费金融为主营业务的平台更加受到风投机构的青睐,这与“消费”逐渐成为我国经济增长主要驱动力密切相关,数据显示,今年1至8月,我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元,新增总额已达去年全年的1.54倍,从2013年到2016年,我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元,4年增长70倍,年复合增长率达317%。

消费金融的爆发式增长,也吸引了大量机构的进入,由于一些平台的科技实力不过关,风控体系不完善,各种乱象也随之涌现,令消费金融光明的前景蒙上了一层阴影。业内人士纷纷呼吁,消费金融平台需要加大力度增强平台的科技实力,搭建起完善的风控体系,从贷前、贷中、贷后全流程以及线上、线下全方位管控各种风险,解决场景化问题,建立自身的大数据系统,促进我国大数据征信体系的健全化。

消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,从最早的旅行支票、信用卡等方式算起,至今已有约400年发展历史。虽然在过去一段时间内,中国人习惯了“量入为出”的消费观,但随着经济发展,更多人开始接受“先消费、后还款”的观念。从扩大内需的角度看,消费金融可以有效拉动经济增长,因此银监会早在2013年就通过了《消费金融公司试点管理办法》,以促进消费金融业务发展。有关报告显示,近年来我国消费信贷余额呈现不断上升趋势,消费信贷占贷款总额比重也不断提高,消费信贷在金融机构贷款中的地位逐渐提高。特别是近几年,得益于互联网金融的跨越式发展,移动支付的产品体验越来越高效便捷,使得互联网消费金融异军突起,2013年到2016年,我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元,4年增长了70倍。

消费金融一个典型特点是实现了金融产品创新。和传统金融信贷业务不同,这类金融产品面向传统银行难以惠及的个人领域,业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品,大部分属于无担保、无抵押贷款。它的特点是单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等,主要以个人信用为发放标准。

经过几年发展,消费金融行业风险已初见端倪。根据银监会数据,过去一年已批准开业的15家消费金融公司不良贷款率增长44%:由于个人征信数据不健全,有时候会对同一客户多头授信,增加金融风险;在部分校园中,还出现“裸贷”“高利贷”等非法情况;随着监管难度升级,“恶意欺诈”的问题也浮出水面,如监管部门规定要限制消费贷用途,但仍然有为数不少的个人消费贷款被用作生产经营、投资,或者支付购房首付款、偿还首付款借款等。

敦促消费金融回归理性,要从完善监管思路做起。首先,要明确金融消费的参与主体。在当前涉足消费金融的机构中,既有银行开展信用卡业务,也有使用小贷公司牌照开展借贷,还有无牌互联网平台开展“地下金融”,对此,要探索以功能为依据的分级监管模式,完善消费金融的监管体制。

其次,要完善相对客观的授信模式。当前,我国的征信体系尚不完善,央行征信8亿人中仅有3亿信贷记录,5亿多人征信缺失,部分互联网平台尚能依靠大数据征信,但大部分公司所参考的仅仅几张有效证件、一张收入证明,远不够客观。这就需要进一步明确授信依据,拓展授信范围,共享征信信息,借助金融科技等辅助力量完善对客户资质的正确评价。最后,还需引导消费者建立理性认识,不仅要消费金融机构明确披露贷款风险,也要针对重点群体加强金融风险教育。